Những điểm cần chú ý trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Các quyền lợi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường chứa nhiều nội dung. Thực tế có thể lên đến hàng trăm trang giấy, mỗi mặt đều có kín chữ. Vì vậy, tâm lý chung của mọi người là đọc qua và dễ dàng đặt bút ký khi chưa hiểu rõ về hợp đồng. Cũng chính vì điều này mà dễ dẫn đến hiểu lầm, kỳ vọng không đúng với thực tế. Từ đó, cũng dần xuất hiện những tranh chấp về sau. Dưới đây là một số phần nội dung đáng chú ý trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Quy tắc và các điều khoản trong hợp đồng BHNT

Quy tắc và điều khoản là những thông tin quy định liên quan đến sản phẩm bảo hiểm mà mọi người tham gia. Những quy định liên quan sẽ chi phối đến quyền, cũng như nghĩa vụ giữa công ty và người được bảo hiểm. Người mua nên chú ý một số điều khoản dưới đây:

Ngày bắt đầu - kết thúc hiệu lực của hợp đồng

Về ngày bắt đầu và kết thúc, mỗi công ty sẽ đưa ra những giải thích riêng về thuật ngữ này. Công ty bảo hiểm sẽ cam kết chi trả đủ quyền lợi bảo hiểm theo ngày kết thúc này.

Những điểm cần chú ý trong bảo hiểm nhân thọ

Thời gian chờ người mua trong bảo hiểm nhân thọ

Thời gian chờ là khoảng thời gian mà người mua chưa được đảm bảo quyền lợi mặc dù phát sinh rủi ro. Từng loại bảo hiểm sẽ được quy định thời gian khác nhau. Duy nhất có tai nạn là sẽ được bảo hiểm ngay khi hợp đồng có hiệu lực, một số loại rủi ro khác đều có thời gian chờ nhất định. Điều này nằm tránh các trường hợp người dân tham gia bảo hiểm khi đang đau bệnh. 

Chú ý mục loại trừ bảo hiểm

Loại trừ bảo hiểm là một trong những điều khoản hay quy định về các rủi ro không được đơn vị bảo hiểm chi trả. Những rủi ro bị loại trừ thường liên quan đến các vấn đề vi phạm pháp luật hoặc một số bệnh lý nhất định. Việc thiết lập điều khoản loại trừ nhằm hạn chế hành vi trục lợi của khách hàng khi mua bảo hiểm. Các khoản loại trừ này thường nằm ở cuối hợp đồng hoặc sau phần quyền lợi chính.

Đặc biệt, trong phần quy tắc và điều khoản còn giải thích thêm một số thuật ngữ được sử dụng trong hợp đồng quy định thêm về việc đóng phí. Các thông tin về quỹ đầu tư và lãi suất hay quy định về chấm dứt hợp đồng, về việc khôi phục hiệu lực hợp đồng, hay một số quy định liên quan đến việc giải quyết quyền lợi của người được bảo hiểm…

Chi phí và phân bổ dòng tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chi phí luôn được nêu đầy đủ trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, phí bảo hiểm cơ bản là khoản đóng cho sản phẩm chính nó được ghi nhận ngay trong hợp đồng. Phí bảo hiểm bổ trợ là khoản đóng cho những sản phẩm mua kèm cùng với sản phẩm chính.

Về nguyên tắc, phí cơ bản sẽ được phân bổ vào tài khoản của người mua bảo hiểm sau khi đã trừ một số mức phí tham gia. Phí này là các loại phí để hợp đồng có thể phát hành. Ví dụ như: kiểm tra y tế, thẩm định hợp đồng và một số nghiệp vụ khác. Mỗi công ty và mỗi sản phẩm sẽ quy định trích bao nhiêu % trong phí bảo hiểm cho phí ban đầu. Thông thường, người tham gia bảo hiểm càng lâu thì mức phí ban đầu sẽ càng giảm và số tiền phân bổ vào tài khoản để mang đi đầu tư cho khách càng cao.

Phí ban đầu là một trong những loại phí dễ gây nhầm lẫn nhiều nhất cho người mua. Nhiều trường hợp khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước hạn, người mua chỉ nhận về số tiền rất ít, gần như “mất trắng” vì không biết rõ rằng trong những năm đầu phí bảo hiểm sẽ được chuyển thành phí ban đầu.

Ví dụ: Anh Nguyễn Văn A có tham gia bảo hiểm của một công ty B, Thời hạn hợp đồng là 43 năm với tổng phí mỗi năm là 18 triệu đồng. Hợp đồng quy định, phí ban đầu của năm đầu tiên chính là 90% số phí cơ bản và nó sẽ giảm dần. Tính đến năm thứ 5 trở đi nó sẽ áp dụng cố định mức 1,5%. Dưới đây là bảng phân bố dòng tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của anh A.

Bảng phân bố dòng tiền trong hợp đồng bảo hiểm

Mặc dù bị cấn trừ phí với mức tỷ lệ cao trong những năm đầu và vẫn tiếp tục trong suốt thời gian mua bảo hiểm, người tham gia vẫn không “mất trắng” do bản thân đã mua được những quyền lợi bồi thường trước những rủi ro như tử vong, tàn tật, hay bệnh tật… Cần phải nhớ rằng, bảo hiểm không phải là sản phẩm sinh lợi tối ưu, mà nó là hình thức đảm bảo cho bản thân trước những rủi ro có thể xảy ra.

Lưu ý về chi tiết bảng minh họa quyền lợi

Bảng minh họa và quyền lợi là phương pháp giúp khách hàng có cái nhìn tổng quan nhất về những quyền lợi mà họ nhận được. Bảng này thường sẽ chia thành hai phần một là quyền lợi đảm bảo và không đảm bảo.

Quyền lợi đảm bảo là những quyền lợi mà công ty cam kết chi trả đúng số tiền như trên bảng minh họa. Nhóm này thường sẽ áp dụng đối với rủi ro tử vong, thương tật toàn bộ hoặc những bệnh lý nghiêm trọng. Ngược lại, những quyền lợi không đảm bảo thường mang tính phụ họa vì nó không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh, đầu tư của đơn vị bảo hiểm. Nhóm này thường là quyền lợi đầu tư, bảo tức định kỳ và phần giá trị hoàn lại.

Ví dụ như: Khách hàng A ở trên có giới tính nam, 22 tuổi, tham gia bảo hiểm công ty B với thời gian 43 năm. Trong 43 năm dóng mức phí 18 triệu đồng/năm. Vào năm thứ 10, 15 và 20 A sẽ được thưởng một phần tiền gọi là tiền duy trì hợp đồng. Trong bảng minh họa quyền lợi sẽ thể hiện như sau:

Bảng minh họa quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm

Như vậy, từ giờ cho đến năm 65 tuổi, nếu A có tử vong hoặc tàn tật toàn bộ vĩnh viễn thì sẽ được bồi thường 1 tỷ đồng. Nếu tử vong do tai nạn, A cũng sẽ được bồi thường số tiền 2 tỷ đồng và nếu như anh mắc bệnh ung thư A sẽ được nhận về số tiền 250 triệu đồng.

Ngoài ra, đến năm 65 tuổi, công ty bảo hiểm B sẽ cam kết chi trả cho A quyền lợi đầu tư với tổng số tiền là 967 triệu đồng và chắc chắn đây sẽ là số tiền A nhận được.

Nếu trong thời gian tham gia bảo hiểm, kết quả kinh doanh và đầu tư của công ty B đạt thuận lợi và đơn vị áp dụng mức lãi 5%/năm thì A có thể nhận số tiền là 2,2 tỷ đồng. Đây là một số tiền kỳ vọng, nó không chính xác tuyệt đối và không có giá trị để A yêu cầu công ty B hoàn trả đúng khi kết thúc hợp đồng.

Tóm lại, khi xem xét bảng minh họa quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm người mua nên tìm hiểu kỹ các quyền lợi đảm bảo để biết rằng bản thân sẽ nhận được những quyền lợi gì. Với những quyền lợi không đảm bảo, người mua cũng chỉ nên tham khảo và xem nó như thông tin có tính ước lệ.